2018年5月初,在全行业备案的大背景下,网贷之家照例发布了《4月p2p网贷平台车贷业务成交量排行榜top50》,将车贷细分领域做以分析总结。宏观来看,2018年4月p2p网贷行业车贷业务成交量约为162.41亿元,环比下降18.29%,占同期p2p网贷行业成交量的9.38%。车贷业务的综合收益率约为9.61%,环比上升2个基点,相比同期p2p网贷行业的综合收益率低3个基点。榜单中的一条排名引起了我们的注意,2015年末创立的车贷平台——白菜金融以当月4.94亿元车贷业务交易量跻身前五,也就是说该平台仅用不到3年时间就冲进国内车贷平台头部序列。
众所周知,由于“限额令”等政策导向原因,如今的p2p车贷领域已经成为一片红海,在后有追兵(不断涌入的车贷平台)前有围堵(行业巨头)的处境下,仅靠传统的抵押/质押业务,显然难以杀出重围。“深入”和“跨界”这样有可能成为未来行业发展主旋律的概念,又受限于资源、规模等限制,难以成为中小车贷平台的突围法门,那么白菜金融在这样的境地下,是如何完成如此“神迹”呢?
1.关于政策合规
白菜金融是“龙环普惠投资管理(北京)有限公司”运营的p2p车贷平台,据了解,该平台基于其母公司原有的线下车贷业务,转型上线之前就已经在京津冀地区居于车贷龙头地位。目前业务已拓展至15个省及自治区:北京、上海、河北、河南、山西、陕西、内蒙、宁夏、甘肃、山东、安徽、江苏、浙江、福建、广东等,实现了服务半径覆盖全国的服务网络布局。所以说,白菜金融无论在资产端还是资金端都拥有良好的先天基础,这也解释了为何其上线初始就可以驶向正规,迅速发展。
众所周知,国人投资的典型特征就是保证本金安全,而健康、稳妥的投资平台的基本特质就是合规。看准了这一点的白菜金融上线后就表现出拥抱监管的积极态度,在后续发展中也始终走在合规道路的前端。
(1)白菜金融只做老本行——车贷业务,所以天生具备824办法所要求的小额、分散属性;
(2)824办法明确规定,没有icp经营许可证,不得开展网络借贷信息中介业务。而白菜金融早在办法发布之前的2016年7月27日便获颁此证,在当时运营的2000余家平台中,已然走在了前列;
(3)824办法要求对平台资金施行银行存管。短短5个月后,白菜金融就在华北运营中心举行与天津金城银行资金存管上线仪式,当时全国实现银行资金存管的网贷平台仅占平台总数的6.84%,白菜金融再一次在合规路程上遥遥领先。
(4)824办法规定,p2p平台需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证。两个月后,白菜金融便与法大大合作,在官网上线第三方电子合同。动作之快,令人叹为观止。
(5)2017年10月17日,《互联网金融信息披露个体网络借贷》颁布,对信息披露的具体范围、相关术语与其定义、基本原则、内容等进行了明确规定。而白菜金融早在几个月前便在官方网站上设立了信息披露板块,并按期更新平台运营报告,基本实现透明化运营。
2.关于模式创新
《周易》有云“穷则变,变则通,通则久”,在p2p车贷业务同质化的当前,如何进行模式创新、打造属于自己的核心竞争力,成为困扰众多从业者的难题。白菜金融给出的答案很是讨巧,他们的业务创新并没有拘泥于大开大阖,不破不立的思路,而是在现有的运营模式下,在各个环节进行力所能及的微创新,最终达到各“小而美”的环节形成“精而密”的闭环。
(1)贷前博观约取:在现有谛听智慧风控体系上,有选择的引入优质第三方资源,全面升级贷前各业务环节。如对接工商、法院、产权、4s店等12个数据渠道,保证数据维度数量,满足交叉验证需要;装置fico分系统、接入大数据领域的翘楚——同盾科技,整体提升自有风控系统数据反欺诈能力,在源头处降低坏账率;
(2)贷中厚积薄发:就抵押业务车贷模式而言,一支专业优秀的执行团队对于贷中部分的意义十分重大。在这一部分中,白菜金融的过往线下业务时期积累优势体现得淋漓尽致,长期线下业务锻炼出一支经验丰富、精明强干的队,就gps安装这一环节,这支队伍就已经贡献出数个专利证书,据某被采访员工表示“除非把车一锯两瓣,否则你绝对拆不下我们安装的gps!”
锤炼员工能力的同时,是产品技术方面的精进,白菜金融将gps终端自主生产变成了现实,“谛听智慧”gps智慧终端”的投入使用,不仅大大提升了谛听智慧风控系统功能的可拓展性,更缩短了供应链条,节省了运营成本。
(3)贷后明察秋毫:白菜金融凭借自主研发的谛听智慧风控系统,将gps预警、实时信息预警、节点自动提醒三大贷后功能融于一体,实时获取各类信息,提前预知风险。2017年12月15日,“2017中国金融发展论坛暨第八届金鼎奖”在北京落幕,白菜金融凭借“谛听智慧(dit)全流程风险控制系统”,与北京银行、微众银行、宁波银行、宜信、大唐财富、泰康保险、弘康人寿等金融机构共同问鼎“第八届金鼎奖”,其中,白菜金融荣膺“年度卓越风控能力财富管理机构”大奖。目前,该系统已获得软件注册权、国家级发明专利等殊荣资质。据了解,该系统采用saas架构,后期可对接其他p2p车贷平台,实现真正意义上的“风控联盟”!
(4)积极业务拓展:2017年10月28日,白菜金融母公司龙环普惠与社科院研究生院合作办学成立的龙环商学院开班招生,不得不说,这是个一举多得的聪明举动。首先,这是一次强强联手、资源互补的跨界尝试,让自身的产业链不限于汽车金融这一块;其次,这也将是白菜金融人才队伍的输血摇篮;另外,在互联网金融面临行业升级的当口,提供一个高端平台让各方人马在此学习交流、抱团取暖,也是很合时宜的举动;最后,这也是塑造白菜金融高端平台定位的一种方式。
(5)长远战略布局:目前一、二线城市车贷行业内部竞争十分激烈,市场呈现饱和状态,平台纷纷将资产端下沉,开始向三四线城市布局。然而白菜金融成立之初,就已经开始布局三四线城市,截止到目前,白菜金融已经拥有华北、华东、西北、华中、华南五大运营中心,65家门店全部自营。也就是说,在车贷业务爆炸扩张期,避免了与众多平台正面厮杀,在战略眼光上,白菜金融已经走在了前面。
3.关于科学管理
okrs管理模式:大多数p2p从业公司都存在着制度不全、管理粗放等问题,leader们还美其名曰,船小好调头;黑猫白猫抓到耗子是好猫。殊不知,缺少科学管理体系的公司不但工作效率没有保证,品牌也会受到负面影响。而白菜金融创立之初就在践行okrs体系,这也是google创立之初所使用的组织测评系统。其具备严密的思考框架、持续的纪律要求、确保员工紧密协作、精力聚焦、可衡量的贡献,促进组织成长等特质,为白菜金融后期的快速发展起到了保驾护航的重要作用。
线下直营门店:白菜金融的科学管理体系得以实施的重要前提之一就是线下门店100%直营。随着合规整顿的逐步深入,优质资产成为了各平台比拼内力的角斗场。虽然相较于加盟模式,直营模式的线下扩张速度并不疯狂,但随着行业市场不断发展,加盟模式的乱象日益明显。而直营模式却可从队伍建设、管理、风控多方面,进行优质资产更深度的挖掘。
4.关于品牌打造
互联网时代,酒醇不怕巷子深的说法不再适用,再优质的产品与服务一旦缺失宣传与流量,也很难在市场上站得住、喊得响。显然,白菜金融深谙此道,从品牌创立之初就开始内外兼修,塑造自身品牌形象。
内部品牌建设:通过对白菜金融的详细了解,我们发现,从建设cis体系,到打造符合调性的人才队伍,再到定期品牌文化培训,到最后执行细节的品牌表现,整个流程十分规范、流畅,显然白菜金融的线上运营并不是仓促之举,而是综合考虑了各环节方面,实现了厚积薄发的最终效果。
外部品牌宣传:在百度上搜索白菜金融关键字,瞬间可以弹出200余万个相关网页,内容形式多种多样,公司新闻稿件、行业热点解读、公司员工介绍、业务难点突破,业内新闻专访等等,但这些文章都传达出一致的声音——积极、正面向上。这是一个非常了不起的策略,不仅仅对于白菜金融自身,甚至对整个网贷行业也有着深远影响。p2p行业在经历了发展初期的黑暗历史之后,整个行业在大众心目中的印象都受到了极大影响,再加上市场上还在时不时传出某某平台跑路新闻,所以传达正面声音,塑造大众对行业的信心很有必要。
总而言之,随着备案监管的节奏推进,网贷行业马太效应凸显,大多数平台还是逃不掉出局的最终命运。留给各平台决策者的时间已经不多了,白菜金融的成功案例摆在这,但并不代表他们的发展策略和路线就可以无成本复制。车贷平台还是要找好自己的定位,找寻能够优势切入的细分领域或者产业链的具体环节,获得属于自己的核心竞争力,为p2p车贷领域下半场淘汰战的厮杀做足准备。